재무설계 전문팀Wealth Management 신설
올해 초부터 1:1 재무설계 상담 서비스 진행
베이비부머 세대(1955년~1963년생)의 은퇴가 본격화되면서 이들의 노후준비에 대한 관심이 뜨겁다. 대부분의 은퇴자들은 그동안 모아온 저축과 연금으로 노년기를 맞는다. 하지만 은퇴 후 만족스러운 삶을 위해 어떤 준비를 해야 하는지에 대해서는 막연한 계획이 대부분이다. 심지어 자신의 최종 연금수령액 조차도 잘 알지 못한다. 한인신협 sharons credit union은 올해 초부터 조합원의 은퇴설계를 위해 전문팀Wealth Management 을 신설하고 1:1 금융상담 서비스를 진행하고 있다. 재무설계, 자산관리, 뮤추얼펀드 등 노후준비를 위한 첫 단추가 무엇인지 정옥채(루비아 정) 대리에게 질문해 보았다. /편집자주
Q. 재무설계 (financial planning)는 어떤 방식으로 진행되나
A. 재무설계는 5가지로 나뉜다. 투자설계investment planning, 위험관리insurance, 은퇴준비retirement, 상속estate 및 세금tax 관련을 포함해서 다양하고 개인적인 상담을 받으실 수 있다. 예를 들어 신협 보험을 포함한 각 분야 전문가들에게 소개해드리며 지속된 관리를 받으실 수 있도록 도와드린다. 이런 의미로 재무설계사를 패밀리 닥터와 동일하게 생각하면 될 것 같다. 조합원의 상황과 사정을 듣고 진단하여 적절한 전문가와 협력하여 지속된 관리를 도와 드린다. 패밀리 닥터를 처음 지정 할 때 과거 병력 기록을 제출하는 것처럼 계좌 잔고와 세금신고 서류제출 및 상담이 진행된다.
Q. 재무설계 서비스가 생긴 이유는
A. 누구든지 돈을 어떻게 저축하고 투자해야 노후에 돈 걱정없이 살 수 있는가에 대해 궁금해 한다. 그래서 오셔서 창구 직원에게 물어보면 답을 해드리기 힘들다. 이유는 조합원님의 경제 및 개인적인 상태를 모르기 때문이다. 조합원님의 수입, 지출습관, 또 어떻게 저축과 투자를 하며 미래 계획이 어떻게 되는지 알 수 없기 때문이다. 그래서 위 질문에 도움을 드리고자 Wealth Management 팀을 만들었고 재무설계를 도와드리고 있다.
Q. 많은 조합원이 은퇴를 앞두고 있다. 50, 60대의 은퇴/재무설계를 설명한다면.
A. 현재 모아둔 자산과 예상되는 연금Canadian Pension Plan (CPP)와 Old Age Security (OAS) 수령 금액을 포함해서 은퇴설계를 도와드린다. 여기서 중요한 요인은 희망하는 노후생활 방식 및 지출 계획이다.
예를 들어 해외여행 횟수를 비롯해 은퇴 후 거주할 지역 및 형태에 따른 필요한 금액과 현실적으로 미래에 사용 가능한 금액을 비교한다. 만약 차액이 적거나 없다면 현재 하고 있는 저축 방법을 유지해도 되지만, 차액이 크다면 다른 투자 상품이나 전략으로 변경하길 추천해 드린다. 그래서 되도록이면 일찍 재무설계를 받아 현재 재무상태를 파악하면 좋다.
Q. 재무설계시 은퇴 후 연금 및 수령 금액은
A. 캐나다연금Canada Pension Plan (CPP)은 매달 정부에서 받는 연금 금액이며 소득신고 대상이다. 60세 이상이며 CPP에 한번이라도 기여했다면 신청할 수 있고 최대 70세까지 수령을 미룰 수 있으며, 수령 금액은 수령 시작 나이 및 기여한 금액과 기간에 따라 결정된다.
Old Age Security (OAS)는 65세부터 받을 수 있지만 70세까지 수령을 미룰 수 있다. 수령 금액은 18세가 된 후 캐나다에 거주한 기간에 따라 정해진다. 또한 65세 이상인 캐나다 거주자가 OAS를 받고 있으며 가계 수익이 정해진 한도 밑이라면 Guaranteed Income Supplement (GIS)를 받을 수 있다. 연 소득이 일정 금액보다 많으면 OAS 금액을 돌려주어야 하는 상황이 발생하기 때문에 65세 이후에도 계속 일을 하거나 임대료 수입이 있을 계획이라면 반드시 정부 웹사이트에 안내서를 확인하거나 전문가와 상담 받기를 바란다.
Q. 은퇴저축의 대명사인 RRSP 와 TFSA의 장단점을 말한다면
A. Registered Retirement Savings Plan (RRSP)는 세금 공제 혜택을 받을 수 있는 은퇴 자금 마련을 위한 상품이다. RRSP에 넣은 금액만큼 연 소득이 감소되어 낮은 과세 등급으로 세금신고를 할 수 있으니 현재 수입이 많고 은퇴 후에 연봉이 적어질 예정이라면 꼭 추천 드린다. 왜냐하면 RRSP에서 출금할 때 최소 5%에서 최대 15%까지 withholding tax을 내야 하며 출금한 총 금액은 그 년도의 소득으로 간주되어 세금을 내야한다. 이는 RRSP에 입금할 때 세금을 내지 않았던 것을 출금할 당시에 내게 되는 것이다.
하지만 Home Buyer’s Plan (HBP) 과 Lifelong Learning Plan (LLP)처럼 세금을 내지않고 출금하는 경우도 있다. 또한 RRSP에는 최대 71세 12월 31일까지 금액을 넣을 수 있으며, 이 후 Registered Retirement Income Fund (RRIF)로 변환하면 매년 일부분을 인출해야 하며 그에 대한 세금을 내야 한다.
Tax-Free Savings Account (TFSA)는 절세 혜택을 받을 수는 없지만 RRSP와 함께
비과세로 운용되며 예·적금 및 주식이나 뮤추얼 펀드 등 다양한 투자 상품을 보유할 수 있다. 보통 정기예금에서 얻은 수익 및 투자 상품을 구입해서 수익
을 냈다면 소득에 대한 세금을 내야 한다. 하지만 RRSP와 TFSA 계좌에서 수익이 났을 때는 전혀 세금 걱정을 할 필요가 없다. 또 여러 금융 기관에서
계좌를 개설하실 수 있으나 총 금액의 합이 한도 금액을 초과하면 벌금이 부과되기 때문에 입금하기 전에 CRA 웹사이트 MyAccount에서 확인하거나 세금보고 후 발행되는 Notice of Assessment를 꼭 확인하기 바란다.
Q. 투자상품 중 뮤추얼 펀드(Mutual Fund)란
A. 뮤추얼 펀드는 투자자들에게서 자금을 모아 주식 및 채권에 투자하여 얻은 수익을 나눠가지는 형태의 투자 상품이다. 개인적으로는 소액의 투자일지라도 많은 투자자들이 모이면 커다란 액수가 되므로 다양한 종류의 주식에 분산투자 할 수가 있으므로 투자의 위험도를 현저히 낮출 수 있다는 장점이 있다. 이는 펀드 매니저가 펀드의 목표와 전략을 가지고 운용되어 투자자들은 원하는 상품을 골라 다양하게 투자할 수가 있기 때문이다. 그래서 뮤추얼 펀드의 장점은 비교적 낮은 투자액으로 분산투자가 가능하며 풍부한 경험을 가지고 있는 전문 펀드 매니저가 운용 및 관리 해주기 때문에 개인적으로 투자를 관리하는 것보다 훨씬 더 전문적인 투자가 된다.
단점은 펀드관리비용과 투자기간 이다. 전문적으로 관리되기 때문에 관리 및 운영비 (Management Expense ratio, MER)가 발생하여 펀드 수익에서 제외된다. 이는 펀드 내에서 일어나는 매매 수수료를 포함한 마케팅 비용도 포함되어 있다. 또 최소 5년 이상의 장기 투자를 권하기 때문에 가까운 미래에 금액이 필요하거나 본인 성향에 맞는지 한 번 생각해 보는 게 좋다.
Q. 한인신협에서 취급하는 뮤추얼 펀드를 소개해 달라
A. 구입하실 수 있는 뮤추얼 펀드는 총 6개 회사가 관리하는 상품들이다. 회사 이름은 NEI (Northwest & Ethical Investment), Mackenzie, CI, AGF, Fidelity 와 Franklin Templeton이다. 이 회사들은 모두 최소 30년동안 캐나다에서 뮤추얼 펀드, ETF 및 가상 화폐 투자 상품들을 제공해 온 유명한 투자 관리 회사이다. 회사마다 여러가지 투자 분야 및 전략을 가지고 포트폴리오를 만들어서 상품을 만들면, 조합원들과 상담하면서 투자 성향을 파악하고 개인 취향을 존중하여 알맞은 상품 구매를 도와드린다. 특별히 투자하고 싶은 회사를 알려주면 그 특정 회사의 보유 주식 수가 큰 포트폴리오를 찾아드릴 수도 있다.
하지만 종종 투자 성향과 원하는 투자 종목이 어긋나는 경우가 있다. 예를 들어 투자 성향은 안정추구형 즉 되도록 원금을 잃지 않는 채권 투자 성향을 가지고 계신데 테슬라Tesla 에 투자하고 싶어할 수 있다. 그렇다면 투자 성향과 자산 규모에 맞게 안전하게 투자하실 수 있도록 도와드린다.
Q. 한인신협은 BANKING 이미지가 강하다. 투자의 강점을 꼽자면
A. 한인신협은 CUDIC (예금보험공사, Credit Union Deposit Insurance Corporation) 보험에 가입되어 있어 조합원의 소중한 자산 전액이 안전하게 보장되기 때문에 뱅킹 이미지가 강한 것 같다. 하지만 뮤추얼 펀드는 원금이 보장되지 않는 투자 상품이다. 주식시장의 등락에 따라 원금 손실이 일어날 수도 있다. 하지만 “high risk, high return” 이라는 말처럼 예금 이자율보다 더 높은 수익을 원한다면 리스크를 감수해야 한다고 생각한다. 하지만 분산투자로 개별주식투자보다 덜 위험하며 전문가가 관리해주는 뮤추얼 펀드는 비교적 안정적인 투자 상품이다.
신협은 지난 30년동안 밴쿠버에서 수많은 조합원과 함께 성장해 왔다. 이미 다른 금융기관과는 다르게 생활적, 재무적 도움을 드리고 있다. 그리고 시대의 변화에 따라 다른 금융기관처럼 개인 자산관리 및 투자 상품에 크게 발을 내딛으려 한다. 조합원이라면 무료로 뮤추얼 펀드 및 재무설계 상담 서비스를 받을 수 있습니다. 많은 관심을 바란다.
Q. 재무(은퇴)설계에 대한 조언을 한다면
A. 많은 사람들이 돈이 많아야 재무설계를 필요로 한다고 생각한다. 하지만 재무설계는 부자가 되기 위한 첫 걸음이다. 자신의 현재 상황을 파악하여 뚜렷한 목표를 가지고 본인에게 맞는 계획과 투자를 한다면 실패 확률이 낮아진다. 또한 많은 분들이 투자할 때 지인 말이나 미디어를 보고 주식에 발을 들여놓는 분들이 많은 데, 그렇게 하다보면 결국 큰 손해를 보거나 잘못된 선택을 할 수 있다. 재무설계를 통해 투자 성향을 파악하고 가계 규모에 맞게 기대 수익을 낮춰서 투자하는 게 중요하다. 과거 수익률만 보고 무작정 뛰어드는 투기는 너무 위험한 선택이다.
